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                                                                                  三通一達聯合成立保險公司背後的行業思考

                                                                                  作者:系統管理員
                                                                                  瀏覽:20
                                                                                  發佈時間:2017-10-24

                                                                                          2017年,與你生活息息相關的企業都與保險公司掛了勾。你收的快遞 ,住的房子,打車、社交旅遊用的APP,每一家公司的背後都藏着一家或者幾家保險公司。擁有一家保險公司 ,不僅是實力與遠見的象徵,也意味着企業有未來的競爭中有更多的話語權。這些新型保險公司與90年代興起的中國第一代傳統保險公司不同 ,新型保險公司大都起源萌芽於互聯網公司,是他們首先發起了避免錯失行業紅利的卡位戰。



                                                                                  10月15日 ,微民保險代理公司獲得保監會批准,經營保險產品代理銷售業務。這家公司由騰訊聯合臺資企業富邦財險成立 。騰訊持股57.8% ,是第一大股東;富邦財險持股31.1%  ,爲第二大股東 。其實,騰訊在幾年前就同阿里、平安等股東共同出資建立了互聯網保險公司衆安保險 。這家公司在9月末剛於香港上市 ,目前市值百億 。

                                                                                  10月13日 ,申通快遞與韻達股份發佈公告稱:擬聯合多家企業共同發起設立中邦物流保險股份有限公司,註冊資本金總計10億元 。股權結構顯示,除了申通與韻達 ,圓通和中通也在股東之列 ,四家分別出資1.6億元 ,各持有中邦保險16%的股權 。

                                                                                  除了上述幾家外,螞蟻金服也在2015年底成立了保險事業部 。之後還控股國泰產險,持股比例達到51%,同時發起成立信美相互人壽保險社 。2016年4月 ,阿里巴巴集團與中國太平、太平人壽等企業 ,一起成立阿里健康保險公司 ,從事互聯網健康保險相關業務 。2016年8月 ,由復星集團聯合幾家股東發起的復星聯合健康保險獲准籌建 ,註冊資本爲5億元 。

                                                                                  哪怕一家中小型保險公司 ,一年的保費收入也不菲 。保險業近幾年保費收入持續走高 ,也吸引了投資人、傳統企業,互聯網以及金融集團的更多的關注,紛紛申請成立保險公司 。

                                                                                  首先 ,保險是一家大型綜合金融集團要做生態圈的必備業務  。要做金融 ,無論是騰訊還是阿里,擁有一家自己的保險公司纔可以和傳統綜合金融集團相抗衡 ,更何況中國未來保險業萬億市場份額 。而三大主要保險品種:壽險、財險、產險更成爲兵家必爭之地。騰訊、阿里幾年來通過併購、合資與官方申請一直在籌集牌照。此次,微民保險的保險代理牌照 ,雖然沒有設計研發保險產品的資質,但卻可以通過代理渠道打通騰訊的交互交品,如微信、QQ上都可以進行保險產品的銷售 。如果說騰訊正在以流量爲優勢切入保險業,那麼阿里就是以電商場景爲優勢切入保險產品  ,如與淘寶相關的退運費險 。

                                                                                  保險代理牌照值多少錢,可以從剛剛上市的中國首家互聯網保險公司衆安保險的一組財報數據中感知。2013年9月份衆安拿到牌照後 ,就圍繞阿里巴巴生態電子交易過程當中產生的風險推出了退運險產品。在衆安2016年財報中 ,其他險種(主要爲退運險)的保費收入依然排在最前列 ,爲13.37億元,約佔了2016年總保費收入的三分之一 。在衆安的財報中還可以看到 ,過去三年其向螞蟻金服支付的技術服務費分別爲2280萬元、30470萬元和43770萬元。

                                                                                  這也是爲什麼四家競爭激烈的快遞公司抱團建立自己的保險公司 。當然,能否獲得批籌還是未知數 。但是 ,一旦快遞公司有了自己的保險公司,那麼無論是貨運險 ,退運險,還是派送人員自身的安全險  ,都要以不用再和第三方合作。

                                                                                  其次 ,保險業務帶來的低成本資金太過誘人。保險資金比銀行的成本還低 ,動撤百億的保險資金對於一家企業來說,比開家銀行的現金流還吸引人。不管是在中國還是放眼全球 ,百億甚至千億保險資金的注入,對於企業未來增長和資產配置都非常有利。排除風險準備金 ,險資的投資方向也可以更多的傾向完善企業自己的產業鏈和生態圈  ,形成良好的綜合金融閉環。

                                                                                  最後 ,快速卡位,積累先發優勢 。中國的互聯網保險從模式上看分三種 ,如從產品層面切入創新,這包括衆安、小雨傘、悟空保、人人保險等;有的在做第三方比價平臺和代理人升級 ,如微民保險;有的則直接提供管理保單等解決方案的 to B 市場。這些公司的模式雖然可以複製  ,但是 ,公司在長期發展過程中所掌握的數據、技術優勢 ,以及互聯網保險產品的設計、運營、銷售規律卻需要時間與糾錯積累  。而一旦掌握資源、技術與數據的運營能力 ,從定製化、場景化再到智能化的轉變就變得順理成章 。而在這一過程中  ,公司的綜合人才積累也是另外一種軟實力 。既懂保險又懂技術同時又能深諳互聯網保險產品的風險定價的綜合人才  ,都將是未來保險公司的核心競爭力。不管是騰訊、阿里還是四大快遞公司 ,積累人才、技術、產品運營與銷售能力都是卡位戰中激烈交鋒的火點 。

                                                                                  但是 ,我們也應該看到產業繁華背後的隱憂  。如保險產品與互聯網場景結合後對於風險定價帶來了更大的困難  。一旦風險定價過高會失去客戶,過低又極易造成虧損 。現在,互聯網保險公司不盈利已經是常態。

                                                                                  而互聯網企業聯合場景所做的代理渠道銷售 ,更多的也只是入口優勢。如果不對用戶體驗以及個性化的智能投保加大投入,很可能引起用戶反感。如近期攜程出現的保險產品隱形銷售  ,導致這家公司的品牌信譽度,一夜之間崩塌。

                                                                                  最後 ,互聯網銷售的還只是小額、分散的保單  ,而大額保單如健康險、壽險還沒有形成規模,這也需要線下醫療資源的配合。這就是爲什麼騰訊、阿里同傳統壽險、產險公司合作的原因之一。

                                                                                  未來,這些新型保險公司還要注意的就是如何做好保險資金的投資運用;以及在理財型保險產品受到國家嚴厲監管之後 ,如何沉下心來讓保險姓保 。

                                                                                          總之,保險是朝陽產業,互聯網改變了這一產業的競爭業態 。有競爭力的企業必將是更加的關注消費者需求與體驗的保險公司。在行業競爭下,我們面對一堆天書般的保單,信息不對稱的時代可能將一去不返了 。